|
|
|
| Товарные рынки | ||
| BID | ASK | |
| Brent | 0.00 | 0.00 |
| Лайт | 0.00 | 0.00 |
Планирование выхода на пенсию - это многоступенчатый процесс, который развивается с течением времени. Чтобы обеспечить себе комфортную, безопасную и веселую старость, вам необходимо создать финансовую подушку, которая обеспечит все это. Именно поэтому имеет смысл обратить внимание на серьезную и, возможно, скучную часть: планирование того, как вы этого добьетесь.
Планирование выхода на пенсию начинается с размышлений о целях выхода на пенсию и о том, сколько времени у вас есть для их достижения. Затем нужно рассмотреть типы пенсионных счетов, которые помогут вам собрать деньги. По мере накопления денег необходимо инвестировать их, чтобы они росли.
Последняя часть планирования - это налоги: Если в течение многих лет вы получали налоговые вычеты за деньги, которые вы вносили на свои пенсионные счета, то когда вы начнете снимать эти сбережения, вас ожидает значительный налоговый чек. Существуют способы минимизировать этот удар при выходе на пенсию.
Мы рассмотрим все эти вопросы здесь. Но для начала ознакомьтесь с пятью шагами, которые должен предпринять каждый, независимо от возраста, чтобы построить надежный пенсионный план.
Сколько вам нужно откладывать на пенсию?
Прежде чем приступить к подсчетам своих пенсионных целей, необходимо получить представление о том, сколько денег нужно откладывать. Естественно, это зависит от многих факторов, таких как годовой доход и возраст, когда человек планирует выйти на пенсию.
Хотя не существует фиксированного правила о том, сколько денег нужно откладывать, многие эксперты в области пенсионного обеспечения предлагают эмпирические правила, например, откладывать около 12 лет своего годового дохода до выхода на пенсию. Другие рекомендуют придерживаться правила 4%, согласно которому пенсионеры должны тратить не более 4% своих пенсионных накоплений в год, чтобы обеспечить себе безбедную старость.
Поскольку обстоятельства у всех разные, стоит сесть и рассчитать идеальный размер пенсионных накоплений для вашей ситуации.
Определив четкие временные рамки, вы сможете предпринять активные шаги для создания прочного финансового фундамента. Чем больше времени остается от сегодняшнего дня до выхода на пенсию, тем выше уровень риска, который может выдержать ваш портфель. Если вы молоды и до выхода на пенсию осталось 30 с лишним лет, вы можете вложить большую часть своих активов в более рискованные инвестиции, такие как акции. Волатильность будет присутствовать, но акции исторически превосходят другие ценные бумаги, такие как облигации, в течение длительных периодов времени. Главное слово здесь - "длительные", то есть по крайней мере более 10 лет.
Кроме того, вам нужна доходность, опережающая инфляцию, чтобы вы могли сохранить свою покупательную способность на пенсии.
В целом, чем вы старше, тем больше ваш портфель должен быть ориентирован на получение дохода и сохранение капитала. Это означает увеличение доли менее рискованных ценных бумаг, таких как облигации, которые не дадут вам такой доходности, как акции, но будут менее волатильными и обеспечат доход, на который вы сможете прожить.
Знание расходов, которые будут сопровождать выход на пенсию, помогут вам определить необходимый размер пенсионного портфеля. Большинство людей считают, что после выхода на пенсию их ежегодные расходы составят лишь 70-80 % от того, что они тратили раньше.
Такое предположение часто оказывается нереальным, особенно если не выплачена ипотека или возникли непредвиденные медицинские расходы. Пенсионеры также иногда тратят свои первые годы на путешествия и другие цели из списка. Точные цели расходов на пенсии помогают в процессе планирования, поскольку увеличение расходов в будущем требует дополнительных сбережений уже сегодня.
После определения ожидаемых временных горизонтов и потребностей в расходах необходимо рассчитать реальную норму прибыли после уплаты налогов, чтобы оценить целесообразность получения портфелем необходимого дохода. Требуемая норма доходности свыше 10 % (до уплаты налогов) обычно является нереалистичным ожиданием даже для долгосрочного инвестирования. С возрастом этот порог доходности снижается, поскольку пенсионные портфели с низким уровнем риска состоят в основном из низкодоходных ценных бумаг с фиксированным доходом.
В зависимости от типа вашего пенсионного счета доходы от инвестиций обычно облагаются налогом. Поэтому фактическая норма прибыли должна рассчитываться после их уплаты. Однако определение вашего налогового статуса, когда вы начнете снимать средства, является важнейшим компонентом процесса планирования выхода на пенсию.
Независимо от того, кто принимает инвестиционные решения - вы или профессиональный управляющий, - правильное распределение портфеля, уравновешивающее нетерпимость к риску и цели получения прибыли, является, пожалуй, самым важным шагом в планировании выхода на пенсию. На какой риск вы готовы пойти, чтобы достичь своих целей? Следует ли откладывать часть дохода в безрисковые казначейские облигации на необходимые расходы?
Вы должны быть уверены, что вам комфортно с рисками, которые принимаются в вашем портфеле, и знать, что необходимо, а что является роскошью.
Завещание - еще один ключевой шаг в хорошо продуманном пенсионном плане, и каждый его аспект требует опыта различных специалистов, таких как юристы и бухгалтеры, в этой конкретной области.
Правильно составленное завещание и страхование жизни гарантируют, что ваши активы будут распределены по вашему усмотрению и что ваши близкие не будут испытывать финансовых трудностей после вашей смерти.
Фариза Аскар
